工人正在拆除原银行网点的旧装潢。陈圣洁 摄

　　门上贴着关于支行调整的公告，提出了业务处理方案。

　　招牌被撤，垃圾满地，要不是门上贴着的告示，谁能想到这里几天前还是一家股份制银行的网点？

　　这是一家位于上海镇坪路的招商银行网点，它于2014年9月30日接到银监会的开业批复。然而，时过境迁，在2018年初，它就在一阵“乒乒乓乓”的敲打声中迎来了其短暂“一生”的终点。

　　而这家网点的关停并不是个例，只是时下银行频关网点现象的一个小小缩影。

　　仅以今年1月为例，一个月内已关闭银行网点89处，其中34处是小微支行、社区支行，15处为分理处。所谓分理处，即银行二级支行下，规模较小的网点。

　　银行网点频现关停

　　在手机银行、移动支付横行，信用卡都能线上办理的今天，还记得你上一次到银行取钱是什么时候吗？

　　技术创新和客户需求的变迁，以及集约化经营持续推进，促使银行物理网点也在发生变化：一方面，效益较差的网点被裁撤；另一方面，原来大而全的网点向轻型化、智能化转型。

　　近日，《国际金融报》记者在梳理银监会官网关于银行网点的开业批复、终止营业批复时发现，近两年来，银监会关于银行网点终止营业的批复数量大大增加。

　　据记者不完全统计，2012年至2015年间，银监会官网每年关于银行网点的开业批复分别为1528份、1950份、2851份、3137份，而同期的终止营业批复仅为72份、107份、132份、162份。

　　2016年，尽管开业批复数量较上一年多了430份，达到3567份，但终止营业批复数量有了更为明显的上升，达到869份。到了2017年，银监会官网关于银行网点开业的批复约2710份，同期终止营业的批复更是高达1426份。不难发现，银行网点关停的数量逐年明显递增。

　　在众多银行中，工行、建行“减负”现象尤为明显。银监会数据显示，2017年，关于工行网点终止营业的批复高达301份，而同期的开业批复只有43份；关于建行网点的开业批复为61份，但同期网点终止营业的批复120份。

　　而这一现象在2016年就已有预兆。事实上，去年4月份上市银行陆续公布2016年年报时，关注银行业的人就已经发现——五大行员工总数在下降，网点数量也在减少。数据显示，截至2016年末，工行共有13098个基层营业部，较年初减少322个；中行内地商业银行机构总数（含总行、一级二级分行及基层分支机构）10651家，较年初减少36家；建行虽然支行数量增加507个，至12761个，但支行以下网点减少470个至1819个；交行去年也整合低产网点41家。

　　为何银行要大批关停物理网点？

 

　　交通银行金融研究中心首席分析师许文兵在接受《国际金融报》记者采访时表示，目前银行网点数量的减少主要有两方面原因。

　　“从背景性的因素来看，随着金融科技的发展，使用网上银行、手机银行的客户比例在不断提高，而客户到店率在不断下降，柜面业务量不可避免地下滑。特别是在银行网点较为密集的地区，银行网点的利用率和经营效率下滑得更为明显，因此银行需要对网点布局进行相应的调整。“许文兵称。

　　事实确实如此，以上述招商银行镇坪路的这家支行为例，以该支行为圆点，周边半径1000米内，有40处ATM机网点，各类银行营业厅33家。

　　另一方面，许文兵指出，原来大而全的网点向轻型化、智能化转型本身，银行也会对网点进行结构化的调整。

　　社区小微支行占多数

　　银行关停的网点数量连年增加，而早在2016年，毕马威会计师事务所发布的一份报告更是直接预言，到2030年，银行及其服务可能“消失”，类似于Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服务。

　　那么，银行已经开启“关停潮”模式了么？

　　不少分析人士认为，现在说银行网点“关停潮”尚且言之过早。物理网点的存在依旧有其必要性。

　　许文兵对记者强调，全国银行网点数量正增长的趋势还会持续。而现在看到的银行关闭网点状况可能更多地是由银行结构调整导致，如出于结构调整需要，在大城市淘汰一部分运营困难的社区支行、小微支行。

　　“在一线城市，目前一些社区支行和小微支行的经营范围比较有限，机构规模相对较小，成本较高但收入有限，持续经营能力较差，网点本身想要实现正常运营会相对比较困难。因此，在大城市，这类支行关闭情况比较多。此外，在前几年，社区银行、小微支行等概念较热时，有一大批的此类网点开立，但部分银行对网点的选址有一些问题，因此这类网点也要被淘汰。”许文兵指出。

　　据了解，2014年前后，小微金融逐渐从“蓝海”向“红海”转变，银行业也掀起了社区支行、小微支行热潮。彼时，民生银行曾提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店，光大银行则计划2013年内推出200家社区银行网点。此外，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均采取积极态度。而拥有地域优势的地方银行，如北京农商行、南京银行等也开设了社区银行网点，而长沙银行宣布将设立100家社区银行。但短短两三年的时间，随着热度的消褪，部分社区银行甚至没正式开业就终止营业了。

　　而从银监会的数据来看，银行关停的网点也多为小微支行、社区支行。以民生银行为例，该行在2017年12月8日这天，一次性关停了昆明分行下属的22家社区支行。

　　“虽然一些银行关闭了部分大城市的小微支行、社区支行，从金融服务的覆盖角度来看，一些县域级小城市的金融机构网点的供应总量还是不够充足的。”许文兵告诉记者，目前全国银行网点的数量每年还保持在一个正增长的状态，而他认为这个趋势还会继续延续。

　　许文兵进一步指出，特别是股份制银行，一些股份制银行在全国范围内县级城市的布局还未完成，因此未来几年，股份制银行的网点铺设还会继续增加。