贫困户，其标签是“没钱”。然而，在田东，许多贫困群众却说“穷也不差钱”、“人穷钱不缺”……

这“另类”源于田东开展金融扶贫，为贫困户生产提供多种金融服务，破解融资难。

田东是国家扶贫开发工作重点县，2011年，该县有贫困村57个，贫困人口达14.63万人。该县立足于造血式扶贫，深化农村金融改革，探索金融扶贫长效机制，加大对贫困村、贫困农户的信贷投放力度，激活了贫困村生产要素，取得了较大的工作成效。2014年，贫困人口下降至6.3万人，贫困村农民人均纯收入4643元，同比增长14.56%。

信用能当钱使，有信用就有钱

贫困户贷款难，难就难在没资产抵押，没组织或个人愿意担保。

在开展农村金融改革试点工作中，田东建立健全农村信用体系，其中的一个重要部分是精准扶贫管理子系统，是专门为贫困村而设立的。它将道德品质、邻里关系、孝老敬亲、技术专长、履行社会责任等信息的权重增加，将“家庭收入”在信用评级中的权重降低，从而达到对贫困户的信用评级“增信”的作用。凭借信用等级，贫困户不用任何抵押、担保，就可以获得小额信用贷款。

“我那么穷，还能贷得那么多款！”祥周镇均宁村陇扑屯村民李文录从银行营业员接过5万元的贷款，觉得像做梦一样，惊喜得手在颤抖。

李文录家庭收入不足10000元。不久前，他向田东农村商业银行申请贷款养牛。根据他家的信用等级，银行原则上只能贷给他3万元，结果却贷得了5万元。

“他虽然穷，但诚实、勤劳、守法，有技术，而且口碑好，多放贷款给他，完全可以放心。”信贷员小梁说。

为满足贫困村的贷款需求，田东还开展贫困村转信用村活动，整体提高农村贷款授信额度，加大对贫困农户的信贷投放力度。截至2014年，全县有36个贫困村转为信用村，累计有8234户贫困户获得4.12亿元贷款，为贫困村产业发展注入了新血液。

“贫困户也有信用”、“信用真管用”、“信用就是实用”……如今，田东贫困村流传着这样的顺口溜。实至名归，国家信用体系建设部际联席会议办公室、人民银行总行分别授予田东全国首个“信用县”、“全国农村信用体系建设示范区”称号。

傍经济组织，贷款不再难

之前，商业银行不想、不愿、不敢贷款给贫困户，根源在于信贷风险大。怎么才能让商业银行放心地给贫困农户贷款呢？

2012年1月，思林镇真良村成立了真良村火龙果种植专业合作社，计划种植火龙果530亩。合作社向田东某银行申请贷款，后者根据其信用等级，发放了100万元贷款。

“这是我们村建国以来获得最大的一笔贷款。”社长梁青松说，钱到手后，合作社再将这笔贷款发放给53户社员，每户1~3万元。2014年，火龙果开始有收成，社员初尝甜头。

何以敢放这笔大额贷款？“无论是信用等级，还是实力，经济组织显然比单个农户高。发放贷款给经济组织，可以有效降低违约风险。”银行的信贷员说。

作为国家现代农业示范区，田东大力培育新型农业经营主体，提高农民的组织化程度。2014年，全县龙头企业达17家，带动农户4.9万户。农民专业合作社257家，入社农户4.95万户，占全县农户的59.78%。

田东用活这个优势，大胆探索“新型农业经营主体+基地+农户”贷款模式：一是银行根据农户与新型农业经营主体签订的保价收购合同（订单）发放贷款，并简化贷款审批流程；二是新型农业经营主体向银行申请贷款，然后将贷款以现金或以种子、化肥等生产资料的形式发放给农户。

话说回来，商业银行凭啥发放贷款给新型农业经营主体？

田东把信用体系建立到产业链上，对专业合作社、涉农中小微企业等评级授信。靠着信用等级，它们贷款免抵押免担保，而且额度放宽、利率优惠。

在新型农业经营主体领跑下，田东形成了竹子、甘蔗、蔬菜、水果、生猪、家禽等六大10亿元产业。2014年，全县龙头企业销售收入21亿元，带动农户增收2亿元；农民人均纯收入8423元，同比增长15%，居百色市第一。

资源资产化，资产资本化，资本市场化

贫困村，贫困户，致贫的原因千条万条，共同的一条是守着资源、资产过着穷日子。

“病根”何在？“在于资产没有确权，好比一个人没身份证，一部车没通行证。”田东决策层如此“诊断”。于是，几剂“药方”开了下去。

利用建设国家农村改革试验区的良机，田东在广西率先进行农村产权改革，全面推进农村产权确权、登记和颁证工作。2011年以来，先后完成了210.6万亩林权确权、农村集体土地所有权确权工作。今年，将完成农村土地承包经营权、农村集体建设用地、农村宅基地、农村房屋产权等确权工作。一纸权证，敲开了农村产权上市的大门，唤醒了“沉睡”资本，成为“活资产”。

此外，农村产权的确权，让田东找到打开农民贷款难的“金钥匙”。2012年，出台了农村产权抵押贷款的政策，农民可以用林权、土地承包经营权、农村宅基地、生物资产等作抵押或质押，向银行贷款。截至2014年，全县农村产权抵押贷款超2亿元，为农村经济发展注入了活力。

不仅如此，农户还可以去市场上卖产权。2012年，田东县成立广西首家县级农村产权交易中心。它为林权、土地承包经营权、农村房屋所有权等11类农村产权提供交易信息发布、产权交易鉴证、政策法规咨询等一条龙服，解决了农村资产变现难和评估难，保证了农村资产的保值增值。截至2014年，它累计主持农村产权交易114宗，交易额6.29亿元；组织农村资产评估61宗，价值2.8亿元。

“资源变资产，资产变资金，资金变出好日子。”田东的农村产权改革凸显这一理念，诠释这一实践。

贫困户自己的银行，想贷就贷

农村信用体系尽管建立了，然而一些有贷款需求的贫困户，因为极端贫困、信用等级太低，无法通过银行贷款审查，无法获得生产资金。怎么办？

“它就是我们穷人自己开的银行，想借就借。有它，我脱贫致富就有希望啦。”谈起互助社，作登瑶族乡石湾村贫困户罗科标竖起大拇指点赞。

2012年，他向村里的资金互助社贷款5000元，养殖5头母猪，一年卖猪仔获得纯收入6000多元。2014年，他又跟互助社贷款5000元，加上自有的资金，养殖8头母猪，年纯收入10000多元。他对未来满怀信心：“不久的将来，我就可以甩掉穷帽啦！”

石湾村，300多户农户，于2011年成立资金互助社。截至2014年，已经吸纳会员30户，累计向18户贫困户发放贷款27万元。贷款户用之于种养，家庭收入不断增加。

2010年，田东在贫困村成立了9家扶贫资金互助社，以解决特困户短期资金周转难题。互助社以财政投入15万元作为初始资金，每户会员费100~300元，每户最大贷款额一年期不超过5000元，年息5%。会员超过50户且贫困户占50%以上即可组成互助协会。互助社坚持“民管、民借、民用、民还，周转使用，滚动发展”的原则，利率低，贷款手续简捷，深受贫困户欢迎。

在试点取得成功的基础上，田东大力发展扶贫资金互助社，至目前已成立29家，扶持985户贫困户发展生产，它们逐步实现了脱贫。（韦文孟）